多口之家碰上裁员，我推荐的6步现金流自救法

前年冬天，我表姐被裁了。她家五口人，夫妻俩、两个孩子，还有帮忙带娃的丈母娘。房贷每月八千二，老大上小学三年级，老二刚进幼儿园。她在那家公司干了六年，走的那天是周五下午，HR把她叫进小会议室，二十分钟谈完。我陪她理了三天账。后来她四个月重新上岗，中间社保没断，也没跟亲戚借过钱。

过程不轻松，但路子清楚。下面这套顺序，我觉得比急着改简历更重要。先把手里的钱和必须花的钱写在同一张纸上。活期、余额宝、能马上取的理财，全算进来。必须花的列死：房贷、物业、孩子学费、老人药费、饭钱、水电。表姐算完发现自己只有四万七的现金，而每月刚性支出是一万六。

也就是说，撑不到三个月。这个数字一出来，后面所有决定都变得好做了。多口之家最怕的不是收入掉，是同时掉两件事，比如裁员加上老人生病。第二件事，搞清楚自己能拿多少补偿金，别急着签字。N是工作年限，每满一年算一个月工资，满半年不满一年按一年，不满半年算半个月。

这个月工资是解除前十二个月的平均应发工资，年终奖、补贴都要摊进去，不是基本工资。表姐六年，平均月薪一万五左右，N是九万，公司没提前三十天通知，再加一个月代通知金，到手十万出头。这里有个坑：如果公司在协议上写“员工个人原因离职”，你后面一分失业金都领不到。

还有一种是违法解除，比如孕期、哺乳期或者没走法定程序，那是2N。我见过一个哥们儿被逼着当天签字，少拿了好几万，事后仲裁也麻烦。第三件事，去领失业保险金。很多人以为这钱少，懒得跑。其实门槛不高：非本人意愿中断就业、缴满一年、办了失业登记。缴满一年不满五年最长领十二个月，五到十年最长十八个月，十年以上最长二十四个月，各地标准不一样。

表姐那边一个月两千出头，领了五个月。钱不多，但有个隐藏好处——领失业金期间，你的职工医保由失业保险基金代缴，看病照样报销。这一条知道的人真不多。第四件事，社保千万别断。断了次月医保就不能报销，有些城市断超三个月还要重新算等待期。买房、落户、孩子上学积分，也可能受影响。

没找到工作之前，用灵活就业身份自己交养老和医保，一个月几百到一千多，看城市。公积金如果是离职销户提取，不少地方能一次性取出来，那也是现金流。第五件事，砍开支要砍对地方。表姐砍的是暑假旅游、换车计划、老大的乐高课。没动的是孩子的疫苗、老人的降压药、房贷。

原则就一条：可逆的先停，不可逆的别碰。培训班停半年，以后还能上；药停了，麻烦就大了。她还跟丈母娘说了实话，老人主动要把每月两千的生活费降到一千。孩子那边只说爸爸工作忙，没细讲，八九岁的孩子听不懂，但会慌。第六件事，收入别指望一步到位。表姐没去加盟开店，我见过太多拿补偿金去开奶茶店、三个月亏光的。

她先在同行业接零散的活儿，帮小公司做表格、写方案，一个月两三千，把社保钱挣出来了。同时按周投简历，降薪两成也去面。第四个月入职新公司，工资比原来低一千五，但五险一金齐全。说到底，多口之家的抗风险能力不看存款总额，看三件事：现金流别断、社保别断、全家预期一起降下来。

裁员很多时候跟能力没关系，是行业周期砸下来的。慌是正常的，但先把账算清楚，你会发现能走的路比想象中多。